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Hauskredit – Finanzierung von bestehenden Objekten

Für den Begriff des Hauskredits gibt es keine allgemein gültige Beschreibung. Als Hauskredit im eigentlichen Sinne sind alle Darlehensformen zu bezeichnen, deren Verwendungsweck die Finanzierung einer Immobilie oder eines Wohnobjektes sind. In der Regel spricht man von einem Hauskredit, wenn ein bereits bestehendes Objekt gekauft und finanziert wird. Handelt es sich hingegen um ein Bauvorhaben, dann spricht man von einer Baufinanzierung. Der Hauskredit für private Personen wird von einer Vielzahl von potenziellen Kapitalgebern angeboten. In Frage kommen hier die ansässigen Banken, die Baugeldvermittler, öffentliche Kreditinstitute und Förderbanken sowie Realkreditinstitute. Zusätzlich können die Bausparkassen hier als Kapitalgeber auftreten. Diese werden aber bevorzugt dann eingeschaltet, wenn es sich um ein Bauvorhaben handelt. Nicht außer Acht gelassen werden dürfen hier auch die Versicherungsgesellschaften. Diese ermöglichen die Finanzierung einer Immobilie über ein sogenanntes endfälliges Darlehen. Zur Finanzierung von bereits bestehenden Immobilien und Wohnobjekten stehen verschiedene Darlehensformen zur Auswahl. Welche Darlehensvariante im Einzelfall die passende Option darstellt, ist vom Kreditnehmer und von dessen Wünschen und finanziellen Verhältnissen abhängig.

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Vollfinanzierung – Hauskredit ohne Eigenkapital

Unter Umständen kann eine Vollfinanzierung über ein Volltilgerdarlehen in Frage kommen. Um einen Hauskredit zu erhalten muss nicht zwingend eigenes Kapital eingebracht werden. Grundlegend kann eine Vollfinanzierung ohne eigene Mittel angestrebt werden. Gleichzeitig aber sollte bei der Inanspruchnahme eines Hauskredites stets ein gewisses Maß an eigenem Kapital eingebracht werden können oder vorhanden sein. Eine Finanzierung rein aus fremdem Kapital fordert eine lange Laufzeit und ist mit hohen Kosten für Zinsen und Tilgung verbunden.

Förderprogramme – Darlehen kombinieren

Eine ausführliche Beratung bei der kontoführenden Bank oder einem unabhängig tätigen Baugeldvermittler ist bei der Finanzierung über einen Hauskredit stets ratsam. Zudem können hier verschiedene Kombinationen der verfügbaren und in Frage kommenden Darlehensformen besprochen werden. Ein Hauskredit muss nicht aus einem einzelnen Darlehen bestehen, sondern kann aus mehreren Finanzierungsvarianten anteilig zusammengesetzt werden. Hierbei spricht man von den sogenannten Kombidarlehen. Häufig wird hier eine Kombination aus dem klassischen Annuitätendarlehen, dem Darlehen der Bausparkasse und den geförderten Darlehen der Kreditanstalt für Wiederaufbau angestrebt. Wird ein Förderdarlehen der Kreditanstalt für Wiederaufbau in den Finanzierungsplan aufgenommen, so ist die kontoführende und kreditgebende Bank der erste Ansprechpartner. Die KfW bietet verschiedene Förderprogramme an. Die aus öffentlichen Geldern finanzierten Förderdarlehen weisen besonders günstige Zinskonditionen auf und sind häufig mit einer einjährigen Tilgungsfreistellung ausgestattet. Eine direkte Vergabe der geförderten Darlehen erfolgt bei der KfW nicht, so dass die Antragsstellung über die Bank erfolgen muss. In diesem Fall spricht man auch von einem weitergeleiteten Kredit. Abhängig vom finanzierten Objekt bietet es sich an, das von der Bank angebotene klassische Darlehen mit einem geförderten Darlehen der KfW zu Kombinieren.

Endfälliges Darlehen – Rückzahlung in einer Summe

Die verfügbaren Hauskredite werden auch nach der Art der Tilgung unterschieden. Die klassischen Hauskredite werden vom Kreditnehmer in regelmäßigen und gleichbleibenden Raten getilgt. Die Rückzahlung eines Annuitätendarlehens erfolgt über die vereinbarte Laufzeit hinweg in gleichbleibenden Raten. Das von einigen Banken und von Versicherungsgesellschaften angebotene endfällige Darlehen hingegen wird erst zum Ende der Laufzeit getilgt. Im Zuge der Kreditbeantragung wird eine Kapitallebensversicherung abgeschlossen, welche auf das Darlehen abgestimmt wird. Die Höhe der Versicherungssumme und die Versicherungslaufzeit werden so angepasst, dass der aufgenommene Hauskredit zur Fälligkeit in einer Summe vollständig getilgt wird. Der Kreditnehmer zahlt während der Laufzeit des endfälligen Darlehens die Beiträge zur Kapitallebensversicherung und muss keine Tilgungsleistungen für seinen Hauskredit erbringen. Gleichzeitig wird die abgeschlossene Lebensversicherung als Kreditsicherheit hinterlegt.

Hypothekendarlehen – Der klassische Hauskredit

Das von den Banken und Realkreditinstituten angebotene Hypothekendarlehen kann als Klassiker unter den Hauskrediten bezeichnet werden. Das Hypothekendarlehen zählt als eine der günstigsten Varianten zur Finanzierung einer Immobilie. Die Rückzahlung von einem Darlehen dieser Art erfolgt in gleichbleibenden Raten. Bei der Gewährung eines Hypothekendarlehens fordert der Kreditgeber die Eintragung eines Grundpfandrechtes in Form der Hypothek. Da die finanzierte Immobilie selbst als nachhaltige Sicherheit für den aufgenommenen Hauskredit gestellt werden kann, kann die finanzierende Bank hier günstige Konditionen gewähren. Der Kreditnehmer trägt über die vertraglich vereinbarte Laufzeit des Hypothekendarlehens die monatliche Rate. Diese setzt sich aus einem anfangs geringen Tilgungsanteil und dem Zinsanteil bezogen auf die Kreditsumme zusammen. Mit der zunehmenden Laufzeit des Darlehens nimmt auch der Anteil der Tilgung stetig zu. Die zu tragende Zinslast verringert sich mit jeder Rate, da der Zins stets auf den noch offenen Restbetrag des Hauskredites berechnet wird. Die zu tragende Rate bleibt bei einem Hypothekendarlehen während der gesamten Zinsbindungsfrist gleich. Erst mit dem Ablauf der ersten Zinsbindungsfrist erfolgen eine Anpassung des Zinssatzes und eine Prolongation des Hauskredites. Sonderzahlungen und Sondertilgungen sind während der festgelegten Laufzeit nicht vorgesehen. Kreditnehmer können bei Abschluss des Kreditvertrages aber eine entsprechende Sondervereinbarung treffen und überschüssiges Kapital bis zu einer vereinbarten Höhe einbringen. Häufig ist dieses Vorgehen bei dem von Banken angebotenen Annuitätendarlehen möglich.

Weiterführende Links

Finanzierungs Checkliste - www.aktion-pro-eigenheim.de
Der große Plan zur Baufinanzierung - www.test.de
Vorbereitung zum Kreditgespräch - www.hausbautipps24.de