Privatkredite
Der Kreditbegriff in Bezug auf die Privatkredite ist sowohl wirtschaftlich als auch rechtlich klar definiert. Wirtschaftlich spricht man von einem Privatkredit, wenn eine zeitlich befristete Überlassung von Kapital gegen eine Zahlung von Zinsen erfolgt. Da aus der rechtlichen Sicht jeder Kredit ein Gelddarlehen ist, unterliegen auch Privatkredite den Regelungen des § 488f. BGB. Alle für Gewerbe- und Firmenkunden gewährten Kredite unterliegen hingegen dem Kreditwesengesetz (KWG). Rechtlich ist der Privatkredit die Überlassung von liquiden Mitteln an eine private Person unter Einhaltung der vertraglich fixierten Bedingungen. Die private Person als Kreditnehmer verpflichtet sich über den schriftlich zu schließenden Kreditvertrag zur Zahlung der vereinbarten Zinsen für die gesamte Höhe der Kreditsumme und zur vollständigen und ordnungsgemäßen Rückführung der offenen Darlehensschuld.
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Standardisierte Privatkredite für Verbraucher
Die mehrheitlich von Banken gewährten Privatkredite sind sogenannte standardisierte Kredite für Verbraucher und Konsumenten. Privatkredite werden stets an private Personen und zu privaten Zwecken vergeben. Der Verwendungszweck eines Kredites wird im schriftlich geschlossenen Kreditvertrag festgehalten. Der Kreditnehmer darf die aus dem Privat- oder Konsumentenkredit erhaltenen Gelder nicht für einen gewerblichen Zweck verwenden oder in eine unternehmerische Tätigkeit einbringen. Ein von Banken gewährter Privatkredit ist ein Ratenkredit, welcher in festgelegten Raten getilgt wird. Die vom Kreditnehmer zu tragenden Raten bestehen aus einem Anteil für die Tilgung der Kreditsumme und aus einem Anteil für die Zahlung der Zinsen. Die standardisierten Ratenkredite der Banken dienen der Finanzierung von kleineren Anschaffungen und Objekten zu Konsumzwecken. Daher werden Privatkredite auch häufig als Konsumenten- oder Verbraucherkredite bezeichnet. Das durch den Privatkredit angeschaffte und finanzierte Konsumgut wiederum darf ausschließlich privat verwendet werden. In den Bereich der standardisierten Privatkredite zu Anschaffungszwecken fallen daher auch die von Herstellerbanken oder kooperierenden Händlerbanken gewährten Autokredite. Unabhängig vom Kreditgeber muss stets ein schriftlicher Kreditvertrag geschlossen werden. Alle für den Verbraucherkredit vereinbarten Konditionen darin festgehalten. Die rechtlichen Rahmenbedingungen für Verbraucher- und Privatkredite sind in diesem Zusammenhang für alle Kreditgeber mit einem Sitz in Deutschland verbindlich. Die individuellen Anpassungen bezüglich der Laufzeit, der Ratenhöhe und der geforderten Zinsen hingegen sind vom Kreditgeber und vom Kreditnehmer abhängig.
Onlinebanken und ansässige Banken als Kreditgeber
Mehrheitlich werden Privatkredite von den ansässigen Banken sowie von Online- und Direktbanken vergeben. Wenn eine Online- oder Direktbank als Kreditgeber auftritt, wird dieser Kredit für private Personen als Onlinekredit bezeichnet. Trifft die kreditgebende Bank die Entscheidung über die Kreditvergabe direkt oder binnen eines Tages spricht man hier auch von einem Sofortkredit oder Kredit mit Sofortzusage. Die Privatkredite der Onlinebanken zeichnen sich durch günstigere Konditionen aus. Die Onlinebanken können Kredite mit günstigeren Konditionen gewähren, da hier ein Großteil des Beratungs- und Bearbeitungsaufwandes entfällt. Darüber hinaus müssen Online- und Direktbanken im Vergleich zu den ansässigen Banken bedeutend weniger Kosten für Filialunterhaltung und Personal tragen. Gleichzeitig unterliegen alle in Deutschland agierenden Online- und Direktbanken den gesetzlichen Regelungen. Wenn ein Kredit online beantragt wird, muss dem Kreditnehmer ein schriftlicher Vertrag vorgelegt werden. Erst mit der Unterschrift und der Identifizierung über das kostenlose Postidentverfahren wird der Kreditvertrag für einen online beantragten und von einer Onlinebank gewährten Privatkredit rechtskräftig.
Privatpersonen als Kreditnehmer und Kreditgeber
In der Regel ist bei einem Privatkredit der Kreditnehmer als private Person definiert. Gleichzeitig aber können auch Privatpersonen als Kreditgeber für andere Privatpersonen fungieren. Konsumentenkredite dieser Art werden als Kredit von Privat an Privat bezeichnet. Die als Kreditgeber fungierende Privatperson tritt aber nicht als direkter Kontakt für den Kreditnehmer auf. Kredite von Privat an Privat werden überwiegend unter Einschaltung einer vermittelnden Plattform gewährt. Auf der vermittelnden Plattform registrieren sich sowohl die privaten Kreditnehmer als auch die privaten Kreditgeber. Die Abwicklung des Kreditgeschäftes und die Überprüfung der Kreditwürdigkeit werden durch die Plattform durchgeführt und dienen dem Schutz beider beteiligten Parteien.
Bonitätsprüfung und Schufaauskunft
Alle in Deutschland agierenden Kredit- und Kapitalgeber unterliegen der Schufapflicht. Bei der Vergabe eines Kredites an eine private Person wird eine Auskunft bei der Schufa Holding AG eingeholt. Die Schufaauskunft dient der Prüfung der Bonität und stellt daher einen wichtigen Anteil bei der Prüfung und Feststellung der Kreditwürdigkeit dar. Zur Einholung der Schufaauskunft muss der Antragssteller zustimmen. Gleichzeitig wird die Vergabe und Auszahlung eines Privatkredites an die Schufa gemeldet. Die kreditgebende Bank übermittelt die relevanten Daten. Eine negative Eintragung in Zusammenhang mit dem gewährten Privatkredit erfolgt erst dann, wenn der Kreditnehmer seinen vertraglichen Verpflichtungen zur ordnungsgemäßen Rückzahlung nicht nachkommt. Kreditvermittler unterliegen nicht der Schufapflicht und können Sofort- und Privatkredite ohne Schufa ermöglichen. Die auf dem deutschen Markt agierenden Kreditvermittler greifen auf im Ausland ansässige Kapitalgeber zurück und können so die Verpflichtung zur Meldung der Kreditdaten an die Schufa Holding AG umgehen. Kredite ohne Schufa können auch dann aufgenommen werden, wenn negative Eintragungen vorhanden sind und die Banken nicht als Kreditgeber in Frage kommen. Sowohl ansässige Banken als auch Onlinebanken vergeben Privatkredite nur bei einer ausreichenden Bonität und wenn die Kreditwürdigkeit festgestellt ist. Neben der Einholung der Schufaauskunft müssen Kreditnehmer hier ein regelmäßiges Einkommen nachweisen. Der Nachweis wird durch die Vorlage von mehreren Gehalts- und Lohnabrechnungen erbracht.
Weiterführende Links
Der Ratenkredit - www.arbeitsgemeinschaft-finanzen.de
Private Kredite geben - www.smava.de
Privatkredit Finanzierung - www.privatkredit-finanzierung.de
Onlinekredite - www.check24.de