Sinkende Kreditbelastung - Das Abzahlungsdarlehen
Ein sehr gutes Unterscheidungsmerkmal im Bereich der Darlehen ist die Unterscheidung anhand der zwischen Kreditgeber und Kreditnehmer vereinbarten Rückzahlungsmodalitäten. Bei der Bau- und Immobilienfinanzierung sowie im Bereich der Firmen- und Geschäftskredite kommen hier unterschiedliche Vereinbarungen über die Tilgungsleistung zum Tragen. Eine Vielzahl der aufgenommen Darlehen wird mit einer annuitätischen Tilgung ausgestattet, so dass bei einer gleichbleibenden Belastung ein steigender Tilgungsanteil geleistet wird. Eine weniger häufig angewandte Tilgungsmethode ist die Rückzahlung des Darlehens durch die Leistung von sinkenden Ratenzahlungen. Bei den sogenannten Abzahlungs- oder Tilgungsdarlehen wird die Kreditrate der bereits erfolgten Tilgungsleistung angepasst und sinkt dadurch mit dem Fortschreiten der Kreditlaufzeit ab.
Abzahlungsdarlehen – Tilgungsplan erstellen und Anpassung beachten
Die kreditgebenden Institute erstellen bei der Darlehensaufnahme auf Wunsch des Kreditnehmers einen Tilgungsplan für ein Annuitätendarlehen und für ein Tilgungsdarlehen. Gleichzeitig stehen im Internet hier nützliche Recheninstrumente wie der sogenannte Tilgungsrechner zur Verfügung, über die der Unterschied sehr gut berechnet werden kann. Hier können Kreditnehmer den gewünschten Kreditbetrag angeben und dann hinterlegen, ob es sich um ein Annuitätendarlehen oder ein Abzahlungsdarlehen handeln soll. Der Unterschied zwischen den beiden Rückzahlungsvarianten wird sehr schnell ersichtlich. Aus einem Finanzierungsplan geht hervor, dass die Anpassung der Kreditraten an die fortwährende Tilgung erfolgt. Zwischen dem Darlehensnehmer und dem Darlehensgeber wird mit Beginn der Laufzeit eine feste und stets gleichbleibende Tilgungsleistung vereinbart. Dieser vertraglich vereinbarte Betrag wird mit jeder vom Kreditnehmer geleisteten Rückzahlungsrate getilgt und mindert die Restschuld aus dem Abzahlungsdarlehen. Die einmal vereinbarte Tilgungsrate bei einem Tilgungsdarlehen wird in der Regel über die gesamte Laufzeit beibehalten. Die Zinsberechnung erfolgt stets aus der noch offenen Restschuld. Entsprechend sinkt der Anteil der vom Kreditnehmer zu tragenden Zinsaufwendungen mit jeder erbrachten Ratenzahlung ab. Anders als beim Annuitätendarlehen steigt dann aber nicht der Tilgungsanteil an der gleichbleibenden Rate an, sondern die zu tragende Rate sinkt um den eingesparten Zinsanteil ab. Abhängig vom kreditgebenden Institut erfolgt die Anpassung der zu tragenden Raten nicht jeden Monat, sondern einmal im Jahr. Nach Ablauf von einer einjährigen Kreditlaufzeit erfolgt eine Anpassung der zu tragenden Raten aufgrund des gesunkenen Zinsaufwandes. Der Tilgungsbetrag wird analog zu dem Betrag gehalten, welcher mit Beginn der Laufzeit vereinbart wurde.
Tilgungsdarlehen – Alternativen einbeziehen und Laufzeit ermitteln
Der grundlegende Unterschied zwischen einem Annuitätendarlehen und einem Abzahlungs- oder Tilgungsdarlehen besteht in der Vereinbarung über die Rückzahlung durch den Kreditnehmer. Während bei Annuitätendarlehen eine gleichbleibende Rate mit einer stetig steigenden Tilgung vereinbart wird, wird beim Abzahlungs- oder Tilgungsdarlehen eine gleichbleibende Tilgung in Verbindung mit einer kontinuierlich sinkenden Rate vereinbart. Welche der beiden Möglichkeiten zur Rückzahlung des Darlehens im Einzelfall die bessere Variante ist, kann aus einem erstellten Tilgungs- oder Finanzierungsplan entnommen werden. Kreditnehmer sollten sich stets beide Rückzahlungsmöglichkeiten berechnen lassen und dann eine Entscheidung aufgrund der persönlichen Möglichkeiten und finanziellen Verhältnisse treffen. Bei einem Annuitätendarlehen kann der Kreditnehmer über die gesamte erste Zinsbindungsfrist mit einem gleichbleibenden und unveränderlichen Aufwand für das Darlehen rechnen. Bei einem Abzahlungs- oder Tilgungsdarlehen hingegen wird nach dem Ablauf von einem Jahr eine erste Anpassung nach unten durchgeführt. Bei einem Abzahlungs- oder Tilgungsdarlehen ist die anfängliche Ratenbelastung aufgrund der vereinbarten Tilgung und dem auf den ganzen Betrag bezogenen Zinsanteil meist etwas höher als bei anderen Darlehensformen. Bei einem Abzahlungs- oder Tilgungsdarlehen steigt der Anteil der Tilgung an der zu tragenden Rate nicht an, sondern bleibt über die gesamte Laufzeit hinweg gleich. Aus diesem Grund weisen Abzahlungs- oder Tilgungsdarlehen im Vergleich zu den klassischen Annuitätendarlehen meist eine deutlich längere Laufzeit auf. Wird ein Abzahlungs- oder Tilgungsdarlehen in Anspruch genommen, sinkt die finanzielle Belastung mit einer zunehmenden Kreditlaufzeit ab. Gleichzeitig aber kann aufgrund der stets gleichbleibenden und nicht anpassbaren Tilgungsleistung eine noch hohe Restschuld oder aber eine sehr lange Laufzeit entstehen. Die meisten Abzahlungs- oder Tilgungsdarlehen werden mit einem Festzinssatz vergeben, eine variable Verzinsung ist bei dieser Darlehensform in der Regel nicht gegeben.
Weiterführende Links
Tilgungsrechner für Tilgungsdarlehen - www.zinsen-berechnen.de
Der Tilgungsplan - www.kredit-darlehen-rechner.de
Abzahlungsdarlehen oder auch Tilgungsdarlehen - www.finanzvergleich.de