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Null-Prozent-Finanzierung – Zinsloser Kredit mit Tücken

Immer häufiger und gezielter werben Händler mit der für Verbraucher auf den ersten Blick ansprechenden Null-Prozent-Finanzierung. Als Anbieter der Null-Prozent-Finanzierung treten hierbei häufig große Warenhäuser, Elektronikfachmärkte und seit einiger Zeit auch Autohändler auf. Die Null-Prozent-Finanzierung wird häufig angeboten, wenn es sich um hochwertige und hochpreisige Konsumgüter handelt. Hintergrund der Null-Prozent-Finanzierung ist der Abschluss eines Kaufvertrages mit dem Händler und die Inanspruchnahme einer zinslosen Finanzierung. Der Finanzierungsvertrag ist ein Bestandteil des Kaufvertrages mit dem Händler und ist in diesem Zusammenhang als rechtswirksamer Kreditvertrag anzusehen. Da Händler keine Kreditverträge abschließen können, steht hinter der Null-Prozent-Finanzierung stets eine kooperierende Bank. Bei Warenhäusern und Elektronikfachmärkten ist dies in der Regel eine mehr oder weniger namhafte Großbank. Bei Autohändlern hingegen steht als Kooperationspartner meist die Herstellerbank hinter der Null-Prozent-Finanzierung. Der Kreditvertrag für eine zinslose Finanzierung ist wie ein Ratenkreditvertrag bei der Bank aufgebaut. Er beinhaltet alle gesetzlich vorgeschriebenen Angaben und ist im Sinne des Verbrauchschutzes aufgebaut. Eine angebotene Null-Prozent-Finanzierung wirkt für den Konsumenten bei der Anschaffung eines hochwertigen Gutes oder eines Fahrzeuges sehr verlockend und auf den ersten Blick mehr als günstig. Gleichzeitig aber sollten sich Konsumenten und Verbraucher darüber im Klaren sein, dass eine Null-Prozent-Finanzierung einen verbindlichen Kreditvertrag und somit eine finanzielle Belastung darstellt.

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Schufaauskunft

In den meisten Fällen ist die Inanspruchnahme einer zinslosen Finanzierung mit der Einholung einer Schufaauskunft verbunden. Da hinter der Finanzierungsform eine kooperierende Bank steht, greift diese bei der Inanspruchnahme des Angebots auf die Bonitätsprüfung mittels der Auskunft zurück. Gleichzeitig wird eine bewilligte Null-Prozent-Finanzierung an die Schufa gemeldet, da es sich hier um einen mit der kooperierenden Bank geschlossenen Vertrag handelt und diese der Meldepflicht unterliegt.

Null-Prozent-Finanzierung beeinflusst den Anschaffungspreis

Auch an einer zinslosen Finanzierung möchten sowohl der Verkäufer als auch die kooperierende Bank einen gewissen Gewinnanteil erzielen. Insbesondere der kooperierenden Bank entgehen bei dem Angebot der zinslosen Finanzierung die sonst für einen Raten- oder Konsumentenkredit üblichen Zinseinnahmen. Es finden entsprechende Absprachen zwischen dem Händler vor Ort und seiner Bank statt. Daraufhin wird der entstehende Zinsverlust bereits in der Kalkulation des Angebotspreises für die mit der Null-Prozent-Finanzierung beworbene Ware berücksichtigt. Es empfiehlt sich daher stets die Preise vorab zu vergleichen. Nicht immer muss ein mit der Null-Prozent-Finanzierung belegtes Angebot wirklich einen guten Anschaffungspreis aufweisen.

Zinslosen Finanzierung kann Zusatzkosten verursachen

Unabhängig von der kooperierenden Bank und vom Händler kann eine angebotene Null-Prozent-Finanzierung weitere Kosten verursachen. Die Zusatzkosten betreffen in diesem Zusammenhang vor allem die Forderung einer Bearbeitungsgebühr sowie den Abschluss einer Restschuldversicherung. Einige Händler und deren Banken fordern bei der Inanspruchnahme der zinslosen Finanzierungsform eine einmalige Gebühr oder aber eine regelmäßige Kontoführungsgebühr für das angelegte Darlehenskonto. Abhängig von der Höhe des zinslosen Kredites kann der Abschluss einer Restschuldversicherung nahegelegt werden. Diese Versicherung kann vom Kreditnehmer freiwillig abgeschlossen werden und kommt bei Eintritt des Versicherungsfalls für die noch offene Restschuld auf. Eine derartige Kreditsicherheit wird in der Regel dann gefordert, wenn der Gegenstand der Null-Prozent-Finanzierung ein Fahrzeug oder ein sehr hochpreisiges Konsumgut ist. Die Restschuldversicherung wiederum verursacht nicht außer Acht zu lassende Kosten. Diese muss der Kreditnehmer zusätzlich zu den anfallenden Rückzahlungsraten aufbringen. Da die Restschuldversicherung freiwillig ist, fließen diese Kosten nicht in den errechneten effektiven Zinssatz mit ein.

Kein Rabatt bei Inanspruchnahme

In der Mehrzahl der Fälle macht die Inanspruchnahme der vom Händler angebotenen Null-Prozent-Finanzierung alle weiteren Preisverhandlungen zunichte. Insbesondere bei der Anschaffung von sehr hochpreisigen Waren und der Anschaffung eines neuen Fahrzeuges kann der sogenannte Barzahlerrabatt hier aber beträchtliche Nachlässe bedeuten. Wenn die vom Händler angebotene Null-Prozent-Finanzierung genutzt wird, entfällt der Barzahlerrabatt vollständig. Häufig sind nur gezielt ausgewählte Waren mit einer zinslosen Finanzierung erhältlich, so dass der Verbraucher auch in diesem Bereich deutliche Einschränkungen in Kauf nehmen muss. Vor allem beim Kauf eines Neuwagens sollten Konsumenten hier vorab die Konditionen genau unter die Lupe nehmen und vergleichen. Der bei der Bank verfügbare Auto- oder Ratenkredit kann zur direkten Zahlung des Fahrzeuges verwendet werden und ermöglicht die Inanspruchnahme eines stolzen Rabattes durch die Barzahlung. Der über die Barzahlung mögliche Rabatt kann die Zinskosten für den Autokredit der Bank meist aufwiegen und macht die Inanspruchnahme der vermeintlich günstigen Null-Prozent-Finanzierung unnötig.

Weiterführende Links

Null-Prozent-Finanzierung - www.autokredit.com
Die Verlockung 0% Finanzierungen - www.vz-nrw.de
Kredite zum Nulltarif - www.wdr2.de
Zinslose Kredite - www.privatkredit-finanzierung.de