Darlehensarten – Die passende Finanzierungsvariante finden
Die wahre Vielfalt an verfügbaren Darlehensarten beruht in erster Linie auf der Vielfalt der möglichen Darlehensgeber. Zudem passen die Darlehensgeber ihr Repertoire immer wieder an die aktuellen Entwicklungen des Marktes und vor allem an die Bedürfnisse der potenziellen Darlehensnehmer an. Darlehen werden meist für mittel- und langfristige Finanzierungsvorhaben verwendet, so dass einige der verfügbaren Darlehensarten in den Bereich der Bau- und Immobilienfinanzierung entfallen. Zudem haben alle Darlehensarten den Hintergrund der Beschaffung von Fremdkapital über die Wahrnehmung eines passenden Finanzierungsangebotes. Um die verschiedenen Darlehensarten zu unterscheiden, können einige Merkmale herangezogen werden.
Die Wahl der richtigen Darlehensart
Ausschlaggebend für die Wahl der richtigen Darlehensart sind nicht nur die aktuell angebotenen Zinskonditionen. Alle angebotenen Darlehensvarianten haben sowohl Vorteile als auch Nachteile für den einzelnen Darlehensnehmer. Welche Option für die gewünschte und benötigte Finanzierung letztendlich passend ist, hängt von mehreren Faktoren ab. Zu beachten sind hier vor allem die persönlichen Bedürfnisse des Darlehensnehmers, dessen wirtschaftliche Situation und seine finanziellen Möglichkeiten. Ein weiterer wichtiger Punkt bei der Wahl der richtigen Darlehensart ist das vorhandene Eigenkapital. Die Höhe des vorhandenen Eigenkapitals kann in Bezug auf die Finanzierungsart einen wichtigen Faktor darstellen und gleichzeitig bereits einige Varianten ausschließen. Zudem eignet sich nicht jedes Darlehen als Finanzierungsvariante von Anfang an. Hierfür gibt es spezielle Darlehensformen, deren Zweck die Vor-, Zwischen- und Anschlussfinanzierung ist. Beim Abschluss eines Darlehensvertrages zur Bau- oder Immobilienfinanzierung ist es daher wichtig, die finanziellen Möglichkeiten genau zu kennen und einen entsprechenden Finanzierungsplan aufzustellen. Hierfür können sowohl die Berater der ansässigen Kreditinstitute ein guter Ansprechpartner sein, als auch die unabhängig agierenden Vermittler von Baugeld. Abhängig von den individuellen Wünschen kann die passende Darlehensform von nur einem Darlehensgeber kommen oder aber es kann die Kombination von mehreren verfügbaren Darlehensformen zur Umsetzung von einem Finanzierungsvorhaben erfolgen.
Bei der Wahl der individuell passenden Darlehensart kommen mehrere Faktoren zum Tragen. Diese beziehen sich auf die Wünsche und Bedürfnisse des Darlehensnehmers, sowie auf dessen finanzielle Möglichkeiten.
- Tilgungsmodalitäten
- Zinsbindung und Zinsfestschreibung
- Sicherheitenstellung und Beleihung
- Darlehensgeber
- Zweck des Darlehens
Unterscheidung nach der Art der Tilgung
In Bezug auf die Tilgung gibt es bei den verfügbaren Darlehensarten sehr wichtige Unterschiede. Bei einem Annuitätendarlehen bleibt die vom Darlehensnehmer zu leistende Rate über die gesamte Laufzeit hinweg stets gleich. Der anfänglich vereinbarte Tilgungssatz steigt mit jeder Ratenzahlung an. Der in der Rate enthaltene Zinsanteil verringert sich mit jeder geleisteten Tilgung, da sich die Berechnung auf die Restschuld bezieht. Daher ist bei einem Annuitätendarlehen bei einer gleichbleibenden Rate eine stets steigende Tilgungsleistung gegeben. Anders verhält sich dies bei einem Abzahlungsdarlehen. Bei einem Tilgungs- oder Abzahlungsdarlehen erfolgt keine Anpassung des Tilgungsanteils, sondern die zu leistende Rückzahlungsrate wird angepasst. In der Regel erfolgt nach dem ersten Jahr eine Anpassung aufgrund der verminderten Zinszahlungen. Die anfänglich vereinbarte Darlehensrate wird dann nicht beibehalten, sondern es erfolgt eine Reduzierung ohne dass der Tilgungsanteil hier ansteigt. Als dritte Option ist hier das sogenannten endfällige Darlehen zu nennen. Bei dieser Darlehensart erfolgt eine Tilgungsaussetzung über die gesamte Laufzeit hinweg und die Rückzahlung erfolgt in einer Summe zum Laufzeitende. Während der Laufzeit des endfälligen Darlehens leistet der Darlehensnehmer nur die vereinbarten Zinszahlungen an den Darlehensgeber. Das für die Rückzahlung benötigte Kapital kann hierbei aus einer gesondert abgeschlossenen Lebensversicherung oder aber aus einer bereits vorhandenen Geld- und Vermögensanlage stammen.
Unterscheidung nach der Art der Zinsbindung
Darlehen können nicht nur nach der Art der Rückzahlung unterschieden werden. Ein weiterer Faktor bei der Unterscheidung der verfügbaren Darlehensarten ist die Art der Zinsberechnung. In diesem Zusammenhang unterscheidet man die Festzinsdarlehen von den Darlehen mit variabler oder flexibler Verzinsung. Bei einem Festzinsdarlehen erfolgt die Festlegung der Zinsfestschreibung und somit der Zinsbindung für einen Zeitraum ab 10 Jahren aufwärts. Erst dann kommt es zu einer Fälligkeit des Darlehens in Verbindung mit einer Zinssatzanpassung durch den Darlehensnehmer. Bei einem Darlehen mit flexibler oder variabler Verzinsung hingegen wird der Zinssatz für einen Zeitraum von drei oder sechs Monaten festgelegt. Mit dem Ende der Zinsbindung wird das Darlehen gleichzeitig fällig, so dass hier eine vorzeitige Rückzahlung oder eine außerplanmäßige Tilgung möglich ist. Gleichzeitig stellt diese Darlehensart eine gute Möglichkeit der Zwischen- oder Vorfinanzierung dar.
Unterscheidung nach dem Darlehenszweck
Darlehen werden in der Mehrzahl der Fälle zur Finanzierung eines Bauvorhabens oder aber zur Finanzierung einer bereits bestehenden Immobilie verwendet. Die von den Kreditinstituten angebotenen Darlehen sidn mehrheitlich auf diese Zwecke ausgelegt. Darlehen wie das Forward-Darlehen und das Bankvorausdarlehen wiederum verfolgen einen anderen Zweck. Ein Forward-Darlehen stellt eine gute Option zur Zinssatzsicherung dar und kann daher insbesondere in Bezug auf eine benötigte Anschlussfinanzierung interessant sein. Das sogenannte Bankvorausdarlehen hingegen dient in erster Linie der Zwischen- und Vorfinanzierung und wird häufig mit einem noch nicht zuteilungsreifen Bauspardarlehen kombiniert. Bauspardarlehen dürfen generell nur dann gewährt werden, wenn es sich bei dem angestrebten Finanzierungsvorhaben um eine wohnwirtschaftliche Maßnahme handelt. Der Realkredit hingegen kann zum Zweck der Finanzierung eines bestehenden Objektes ebenso eingesetzt werden, wie zur Beschaffung von Kapital. Da dieses Darlehen stets mit einem Grundpfandrecht verbunden ist, können Besitzer einer schuldenfreien Immobilie über einen Realkredit an fremdes Kapital kommen. Bei einem Abrufdarlehen hingegen ruht der Darlehensvertrag bis zum Zeitpunkt, an dem der Darlehensnehmer den Betrag wirklich benötigt. Erst mit dem Abruf des Darlehens und somit mit der Bereitstellung des gesamten Darlehensbetrages erfolgt die Berechnung der vereinbarten Zinsen.
Weiterführende Links
Darlehensarten - www.baufinanzierung-bemu.de
Darlehensrechner - www.hausblick.de
Zwischenfinanzierung - www.baufinanzierung-informationen.de