Kaufkredit - ein Zweckgebundener Ratenkredit
Wie aus dem Begriff bereits gut abzuleiten ist, dient der Kaufkredit zur Anschaffung von Gütern und Gegenständen. In der Praxis wird er daher auch häufig als sogenannter Anschaffungskredit oder als Ratenkredit für Konsumenten bezeichnet. Der Kaufkredit für Privatpersonen ist ein Anschaffungskredit oder Anschaffungsdarlehen zur Finanzierung von privat verwendeten Gegenständen. Handelt es sich beim Kreditnehmer um eine freiberuflich tätige Person, um eine selbstständige Person oder ein Unternehmen, dann spricht man in diesem Zusammenhang von einem Investitionskredit. Der Kaufkredit zeichnet sich in erster Linie dadurch aus, dass seine Laufzeit auf die Nutzungsdauer des Gegenstandes oder Gutes abgestimmt wird. Bei Firmen handelt es sich bei einem Kaufkredit daher häufig um mittel- bis langfristige Kredite. Für private Anschaffungszwecke liegt die Laufzeit bei einem Kaufkredit dagegen im kurz- bis mittelfristigen Kredit. Ein häufig anzutreffender Kaufkredit ist der Kredit zur Autofinanzierung, welcher dann als zweckgebundener Autokredit aufgenommen wird.
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Ratenzahlung und Kreditlaufzeit
Der Kaufkredit ist in der Regel ein zweckgebundener Ratenkredit und wird in seiner Laufzeit entsprechend an den Finanzierungszweck angepasst. Die Laufzeit des Anschaffungskredites wird so festgelegt, dass der Finanzierungsgegenstand mit dem Ende seiner Nutzungsdauer vollständig abgezahlt ist. Durch dieses Vorgehen und die Anpassung der Ratenzahlungsdauer kann im Anschluss daran eine erneute Kreditaufnahme erfolgen. Der Kreditnehmer kann durch die regelmäßige Leistung der vereinbarten Raten und die restlose Tilgung des Kaufkredites zum Ende der Nutzungsdauer des finanzierten Gutes ein Nachfolgeprodukt erwerben. Die Ratenzahlung wird individuell vereinbart und dabei nicht nur an die voraussichtliche Nutzungsdauer angepasst. Ausschlaggebend bei der Vereinbarung über die Ratenhöhe und die daraus resultierende Laufzeit des Kaufkredits sind vor allem die finanziellen Möglichkeiten des Kreditnehmers. Trotz der Anpassung der Laufzeit des Kaufkredits an die Lebensdauer des finanzierten Konsumgutes erfolgt die Anpassung der Ratenhöhe aufgrund des nachgewiesenen Lohn- und Gehaltseingangs. Die Vorlage von entsprechenden Nachweisen über ein regelmäßiges Einkommen ist die Grundvoraussetzung zur Kreditentscheidung. Aus dem regelmäßigen Gehaltseingang muss der Kreditnehmer über die vereinbarte Kreditlaufzeit die gleichbleibenden Raten für den Kaufkredit tragen können. Die Raten werden zu Beginn der Kreditlaufzeit festgelegt und bleiben über die vertraglich vereinbarte Laufzeit stets gleich. Mit der letzten Rate ist die offene Kreditschuld vollständig getilgt. Die für einen Kaufkredit zu leistenden Raten bestehen aus dem Zins- und dem Tilgungsanteil.
Konditionen und Sicherheiten
Zu Beginn der Kreditlaufzeit wird der Zinssatz verbindlich festgelegt. Der Kaufkredit ist mit einem festen Zinssatz ausgestattet, so dass der Kreditnehmer nicht mit einer Zinssatzänderung rechnen muss. Abhängig vom gewählten Kreditgeber kann der nominale Zinssatz für einen Kaufkredit von der Bonität abhängig sein. Der ursprüngliche Nominalzins kann durch den Kreditgeber aufgrund einer schlechten Bonität oder einer nicht einwandfreien Schufaauskunft angepasst werden. Mit dieser Anpassung gleicht der Kreditgeber das erhöhte Kreditausfallrisiko aus. Ausschlaggebend bei einem Vergleich der Kaufkredite ist stets der effektive Zinssatz. Der effektive Zinssatz muss vom Kreditgeber mitgeteilt werden und beinhaltet alle auftretenden Kreditnebenkosten. In den aussagekräftigen effektiven Zinssatz fließen Nebenkosten in Form von Bearbeitungs- oder Kontoführungsgebühren ein. Wenn für den Kaufkredit zusätzliche Kreditsicherheiten benötigt werden, kann dies weiterführende Kosten verursachen. In der Regel wird ein Kaufkredit über die Abtretung von Lohn- und Gehaltsforderungen abgesichert. Abhängig von der Höhe des Kredites kann eine Restschuldversicherung abgeschlossen werden. Bei einem Kaufkredit zur Autoanschaffung wird häufig das finanzierte Fahrzeug mittels der Sicherungsübereignung als nachhaltige Kreditsicherheit gefordert.
Weiterführende Links
Anschaffungskredit - www.sparda.de
Der Konsumentenkredit - wirtschaftslexikon.gabler.de